九州城娱乐

从服务大企业上下游小企业看建设银行发展普惠金融的战略和策略

来源:首页 | 时间:2018-09-16

  从今年5月中国建设银行总行召开普惠金融战略启动大会,到目前深圳建行创新推出服务大企业上下游小企业的普惠金融新模式,可以清晰看到建设银行发展普惠金融战略和策略的“小大之辩”。

  2017年,建设银行成为国有四大行中达到人民银行普惠金融定向降准二挡标准的银行。今年5月召开的普惠金融战略启动大会上,中国建设银行董事长田国立宣布将普惠金融确定为全行发展战略,并进一步明确了业务方向和全面布局安排,确立普惠金融发展战略体现出建设银行作为国有大行的大格局。普惠金融涉及小微企业、双创、扶贫、涉农等领域,直接关系国计民生,确立普惠金融发展战略,也体现出建设银行将“小”企业做成“大”事业的内生商业逻辑。

  随着利率市场化和金融脱媒不断推进,大企业获取金融服务的能力已然很强,对商业银行渠道的依赖逐步降低。而我国全国目前注册的小微企业、个体工商户等市场主体超过7300多万,深圳地区超过300万户,市场容量大。田国立表示,海量的小微企业中,有的与大众生活息息相关,有的代表未来社会发展趋势。建设银行有责任在万千小企业中去发现和支持有成长潜力的小企业。

  战略选择是价值观,实施策略是方法论。建设银行做小企业的策略安排也无不体现出“小”和“大”的辩证关系。发展小企业普惠金融的核心有二,其一是如何保障好小企业信贷规模;其二是如何解决好小企业贷款的可获得性。

  各家商业银行的信贷规模由总行统筹安排各地分行总量,而大企业、小企业以及不同业务条线的信贷规模由各地分行在总量之内自行调剂。根据以往经验,商业银行的信贷资金头寸都是优先保障大型企业。信贷市场资金一旦趋紧,首当其冲就是处于相对弱势地位的小企业。笔者从建设银行获悉,为了配合普惠金融战略,建设银行从总行层面专项配置了普惠金融信贷规模,各地分行不得将该规模挤占挪用到其他条线。笔者也从深圳建行获悉,目前确实相当数量的大企业信贷规模难以充分满足,而这些龙头企业供应链条中的小企业却可以随时提款。

  深圳建行从行业龙头企业入手服务小企业,大大提高了小企业贷款的可获得性,具体体现在以下两个方面。首先,相比传统模式,大大降低了小企业风险识别难度,也大大提高了风险识别准确度。小企业管理不规范,财务不透明,银行识别其真实经营财务状况难度较高。

  在深圳建行普惠金融新模式下,大企业要对小企业贷款承担担保责任或到期付款责任。相比传统保理业务,大企业有足够动力利用自身掌握的交易数据协助银行进行风险识别。连续真实的交易数据无遗大大降低了银行对小企业的风险识别难度,也大大提高了风险识别准确度。另外,从大企业入手服务其上下游小企业,相比传统单一获客模式,也大大降低了银行的操作成本。大企业上下游小企业表现出明显的集聚效应。通过某一家大企业,可以批量服务一批小企业,大大降低了服务操作成本。(魏友斌 陈子龙)